[계약전 알릴의무]"잠깐! 그 '아니요' 체크 하나 때문에 1억 날립니다." (청약서 질문표 1~5번 완벽 해부)

안녕하세요.

보험 가입하실 때, 설계사님이 형광펜으로 표시해준 곳에 아무 생각 없이 '사인'만 하고,

질문표에는 대충 '아니요, 아니요, 아니요' 체크하고 넘기신 적 없으신가요?

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"나는 건강하니까 괜찮겠지?"이 막연한 믿음이 나중에 보험금을 청구할 때

'고지의무 위반'이라는 부메랑이 되어 돌아옵니다.

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최악의 경우 계약이 해지되고, 사고가 나도 보험금을 한 푼도 못 받을 수 있습니다.

오늘은 보험 청약서의 심장,

[계약 전 알릴 의무 사항] 질문표 1번부터 5번까지 현미경처럼 뜯어보겠습니다.

인스마스터

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[1번 질문] 최근 3개월: 병원 문턱이라도 밟으셨나요?

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가장 최근의 건강 상태를 묻는 질문입니다.

기억이 생생한 만큼 아주 구체적으로 물어봅니다.

Q. 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사(건강검진 포함)를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?

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1) 질병확정진단 2) 질병의심소견 3) 치료 4) 입원 5) 수술(제왕절개포함) 6) 투약

여기서 많은 분들이 놓치는 '두 가지 함정'이 있습니다. 반드시 확인하세요.

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⚠️ 함정 1. 질병의심소견이란? (말로만 한 건 OK?)

"의사 선생님이 그냥 검사 한번 해보자고 말만 했는데요?"

→ 말로만 권유받은 건 고지 대상이 아닐 수 있습니다.

하지만 의사가 진단서, 소견서, 또는 진료의뢰서 등을 서면(전자문서 포함)으로 발급해줬다면?

이건 '질병의심소견'에 해당하므로 무조건 알려야 합니다. 큰 병원 가보라고 의뢰서 받았다면 체크 필수입니다.

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⚠️ 함정 2. 투약이란? (약 안 먹었는데요?)

"약 처방받았는데, 귀찮아서 약국 안 가고 안 먹었어요."

→ 안 먹었어도 '고지 대상'입니다.

약관상 투약이란 의사가 환자에게 약을 처방하는 행위 자체를 말합니다.

실제로 약을 구입했는지, 복용했는지는 중요하지 않습니다. 처방전이 발급된 순간 '투약'입니다.

예스폼

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[2번 질문] 최근 3개월: 약물을 '상시' 드시나요?

Q. 최근 3개월 이내에 마약을 사용하거나 혈압강하제, 신경안정제, 수면제, 각성제(흥분제), 진통제 등

약물을 상시 복용한 사실이 있습니까?

▶ 대상: 혈압강하제(혈압 내리는 약) , 각성제(잠 오는 것 억제), 진통제 등.

▶ 포인트: '상시'입니다. 두통 때문에 타이레놀 한두 알 먹은 건 괜찮습니다.

하지만 불면증으로 수면제를 매일 드시거나, 혈압약을 꾸준히 드시고 계신다면 반드시 체크해야 합니다.

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[3번 질문] 최근 1년: 재검사(추가검사) 받으셨나요?

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건강검진 시즌이 지나면 가장 많이 걸리는 항목입니다.

Q. 최근 1년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 받고, 이를 통하여 추가검사(재검사)를 받은 사실이 있습니까?

이 항목은 '정의'와 '제외 대상'을 정확히 아는 것이 핵심입니다.

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📝 추가검사(재검사)의 정확한 정의

▶ 해당하는 경우 (Yes): 검사 결과 이상 소견이 확인되어, 보다 정확한 진단을 위해 시행한 검사.

(예: 건강검진에서 유방 결절 의심 소견(이상 소견)이 나와 초음파를 다시 찍어보라고 한 경우)

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▶ 포함하지 않는 경우 (No): 병증에 대한 치료 필요 없이 유지되는 상태에서 시행하는 단순 정기검사 또는 추적관찰은 포함하지 않습니다.

(예: 이미 완치된 수술 부위를 1년마다 정기적으로 체크만 하는 경우)

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[4번 질문] 최근 5년: 병원 좀 다녔다 싶으면 필독! (가장 중요)

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범위가 가장 넓고, 보험사가 보험금 지급 심사를 할 때 가장 눈에 불을 켜고 찾는 항목입니다.​

Q. 최근 5년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?

1) 입원

2) 수술 (제왕절개 포함)

3) 계속하여 7일 이상 치료

4) 계속하여 30일 이상 투약

🚨 '계속하여'의 진짜 의미 (절대 오해 금지!)

많은 분들이 "저는 7일 연속으로(월~일) 병원 간 적 없는데요?"

하고 '아니요'에 체크합니다. 이러면 망합니다.

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약관상 "계속하여"란, 같은 원인으로 치료 시작 후 완료일까지 실제 치료/투약 받은 일수를 합산한 것을 말합니다.

▶ (예시) 허리 디스크 물리치료:

매주 월요일마다 1번씩 가서 총 8주 동안 다녔음.

연속은 아니지만, 1일 x 8주 = 총 8일

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▶ 결과: 같은 원인으로 합산 7일 이상이므로 고지 대상(Yes)입니다!

30일 이상 투약: 고혈압, 당뇨약, 고지혈증 약처럼 장기 처방받는 약은 30일 치 한 번만 받아도 바로 해당됩니다.

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[5번 질문] 최근 5년: '10대 질병' 리스트

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4번 질문(7일 치료, 30일 투약)에 안 걸렸다고 안심하면 안 됩니다.

이 10가지 질병은 진단만 받았어도, 약을 며칠 안 먹었어도 무조건 이실직고해야 합니다.

Q. 최근 5년 이내에 아래 10대 질병으로 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여... 질병확정진단, 치료, 입원, 수술, 투약을 받은 사실이 있습니까?

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< 10대 질병 리스트 >

①암 ②백혈병 ③고혈압 ④협심증 ⑤심근경색 ⑥심장판막증 ⑦간경화증 ⑧뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색) ⑨당뇨병 ⑩에이즈(AIDS) 및 HIV 보균

▶ 주의: 만약 고혈압 진단을 받고 약을 2주치(14일)만 처방받았다면?

4번 질문(30일 이상 투약)에는 해당 안 되지만,

5번 질문(10대 질병-고혈압 투약)에 해당하므로 반드시 알려야 합니다.

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마무리

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내 기억력을 믿지 마세요

"5년 전에 내가 며칠 병원 갔는지 어떻게 다 기억해?"

맞습니다. 인간의 기억력은 완벽하지 않습니다.

그래서 실수로 고지를 누락하고, 억울하게 해지 당하는 경우가 많습니다.

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💡 확실한 해결책

청약서 작성 전, 스마트폰으로 [국민건강보험공단] 앱이나 [내 보험 다보여] 서비스를 켜세요.

'요양급여내역'을 조회하면 지난 1~5년간 내가 어느 병원을 며칠 갔는지 다 나옵니다.

이걸 보고 적는 것이 내 자산을 지키는 가장 확실한 방법입니다.

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오늘은 내 몸의 과거(병력)를 다루는 1~5번을 살펴봤습니다.

다음 시간에는 "사무직인데 주말엔 배달 알바해요", "오토바이 가끔 타는데요?" 등

외부 환경(직업, 운전 등)을 묻는 질문들에 숨겨진 함정을 파헤쳐 보겠습니다.

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[주의사항]

저는 보험 전문가가 아닙니다.

본 포스팅은 금융감독원 보도자료 및 표준약관을 기준으로 정보 공유를 위해 작성되었으며,

개별 상품(건강고지형, 간편고지형 등) 및 가입 시기에 따라 질문 내용이 다를 수 있습니다.

정확한 내용은 전문가와 상담하시기 바랍니다.